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消费金融未来的五大趋势

发布时间:2020-03-26 11:37:11 阅读: 来源:塑料桶厂家

全球CTO俱乐部

消费金融就是面向消费者的金融服务吗?

消费金融是专属金融机构的一种业务吗?

消费金融在当前有哪些从业机构和政策?

消费金融只是一种金融衍生品吗?

消费金融只限于个人消费吗?

消费金融包含房贷和车贷吗?

消费金融的本质到底是什么?

消费者和金融机构应该怎么做?

本文摘选自中海软银董事长潘世良演讲

对于市场的消费型公司进行分析,我们可以发现,目前不同形式的资本涉及消费金融时大体上有这么三类:

第一类是场景加消费金融

这种形式主要依托电商的网络购物平台,通过与线下卖场进行合作,为消费者提供金融服务。对于场景的消费金融,其优势在于依托于场景的客户,获取能力和场景化的风险控制。这个应该是现在比较流行的一种方式,这个最主要的方式其实是对风险可控,或者不能说完全降低风险,但是至少做到风险可控,以及产品化,把这样一个人群和用户都锁定在这样的区域和范围,我想这种方式、这种公司所进行的最主要的依据。这种公司竞争压力是比较大的,竞争成本进一步加大,这种优势在目前而言并不明显,除非它背后有庞大的实体,甚至是它有一个比较专业的电商,甚至是电商的地推平台,我觉得这个对于我们现在的消费金融公司而言,这个优势目前而言并不太明显。

第二是直接发放个人贷款的消费金融

简单地说就是消费者直接向消费金融机构申请贷款,以满足消费需求。这一类的消费金融公司所面临的最大问题,往往是对于风险的把控能力,特别是在中国征信体系还没有那么完善的情况之下,消费金融公司并没有太多更好的途径,对借款的个人信息,包括他的个人财产、个人收入的完整性、稳定性,尤其是他的借款意图等等明晰,所以说进行全面的掌握是很难的,使得消费金融公司常常面临很高的坏账风险。使得这个行业大小企业云集,竞争也更为激烈。我想除了海尔、乐视,我想起2014年年底我接触恒大集团,恒大的物业集团要搞一个互联网金融,是针对它的整个社区的居民搞的,当时他们找到我,我们基本上把所有的架构、体系、科技包括互联网产品都已经设计完。后来许老板想了想,还是自己搞吧。所以他们基本上是从2014年年底开始去运作,一直到最近两个月上线的,虽然不是真正的消费金融的细分,还有一个恒大金服,他们自己上线,之后我们也一直在做交流,其实运行的情况我们不敢评价好坏,也是仁者见仁,智者见智。所以我觉得这种巨无霸的各路大小企业的进入,让整个金融领域竞争变得愈加激烈,这种细分领域都能找到自身的优势,因为单单是消费金融的细分,也会衍生出来无数,每一个细小的环节都有自己的优势所在。这是我刚才讲到的第二个模式。

第三种是创新型的消费金融模式

主要是融合线上线下的消费,通过创新金融模式。目前更多的消费者更青睐于在线下体验,之后在线上购物。要求消费金融的供应链提供线上与线下相结合的消费场景。

以上这三类是目前中国消费金融行业的几种基本的形式。

结合当前的这种现状,跟大家交流一下我们公司的看法,未来的趋势将在哪几个方向上去呈现,我们把未来的这几个方向归为五化:

第一、认识场景化,这个场景化在互联网时代,场景被赋予的含义往往是新兴而且多元的,特别是对于消费金融而言,它与人们的消费的信息是息息相关的。金融只有渗透到人的基本生活场景之中,才能吸引更多人的使用。因此场景化一定是未来消费金融发展的主要方向,在场景的选择上,传统的场景已经非常成熟,留下的市场空间是比较小的,比如像买车、买房,我想传统金融像银行已经对这方面做到了一定的控制,餐饮和商场也基本被信用卡垄断。所以互联网金融业态应该围绕未来新金融的业态和趋势,根据未来一些围绕美丽、健康、愉悦为特征的新兴的消费场景,比如现在越来越多的体育、健康、美容、教育、培训等等,我想这应该是新的场景消费。

第二、是细分和垂直化,人的生活消费场景多元化,也决定了消费金融的多元化。所以根据不同的人群、不同消费的产品,以及消费金融产品会分化得越来越细,对于消费金融公司而言,只有构建这样包括掌握核心的消费场景,在具体的垂直领域做深做细,形成独特的竞争壁垒和竞争力,才能有持续的发展空间。在座也有一些媒体朋友,有一个比较新的社交软件,叫做in,大用不到两年的时间,发展了大概7200万的用户,它是图片社交,但是他们现在在逐步地植入消费金融这样一个概念。大家想想它的壁垒,因为它已经在新三板挂牌,我们也是它的股东和投资人之一,它的壁垒就应该是非常高的,因为7200万的忠实用户,植入一些消费的元素进去的话,第二名已经被它远远甩开,国内目前根本没有任何的竞争对手,这是我刚才讲到的形成独特的壁垒和竞争力。但是对于企业而言,做这种细分化和垂直化,在很多时候都意味着小而美和小而精,也意味着必须专注和专业,这是消费金融公司。因为我们都知道互联网金融互联网只是工具而已,金融更多的是本质,所以我觉得专业显得尤为重要,而这个专业不仅仅是组建一帮平台就能实现的,这个企业的底蕴和这个企业所依靠的研究背景,以及它长久以来所做的事情对我们而言尤为重要。

第三、是专业化,互联网的发展不仅改变了传统企业的生产模式、制造模式,同时还改变了人们的消费模式,在未来在线交互的数字化流程,无疑更受到消费者的青睐。一般采用的是信用方式,而且比数比较多,金额比较小,所以说对于任何一家消费金融公司而言,这个科技化是至关重要的。通过科技和金融的深度融合,创新金融技术,解决传统金融技术的痛点。所以我觉得科技驱动一方面是金融服务的自动化,在未来大部分的工作流程将通过IT系统、模型等科技手段完成,提高它整个的运行效率,然后来防范风险。

第四、是快捷化,快应该是迅速,捷就是简单方便。一般来说在借贷人选择借贷公司时,交易速度和交易流程往往是非常重要的因素,这种诉求也要求消费金融公司在风险可控的前提下加快审批的过程。大家都知道消费金融公司、互联网金融公司比拼的其中一点是放款速度,我同时在三个平台借款,其中一个平台5个小时可以完成放款,另外一个平台2天才能完成,第三个平台1个月才能完成,选择谁是不言而喻的,但是加快审批必然面临风险,所以这对我们的专业化和科技化又提了更高的要求。

最后一点是体验化,这是体验经济时代,所谓的体验就是企业以服务为舞台,以商品为道具,环绕着消费者,创造出值得消费者回忆的活动。所以我觉得给消费者全家的体验,而不是简单的谋求,以更低的贷款利率来取胜。就像刚才海尔的刘总讲到的海尔一样,我相信海尔如果设一些线下的体验店,对于他们的消费金融而言会更有帮助,也会让消费者的这种体验更真切一些,他这种消费的回忆是完全不一样的。

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