消费金融未来的五大趋势

全球CTO俱乐部

消费金融就是面向消费者的金融服务吗？

消费金融是专属金融机构的一种业务吗？

消费金融在当前有哪些从业机构和政策？

消费金融只是一种金融衍生品吗？

消费金融只限于个人消费吗？

消费金融包含房贷和车贷吗？

消费金融的本质到底是什么？

消费者和金融机构应该怎么做？

本文摘选自中海软银董事长潘世良演讲

对于市场的消费型公司进行分析，我们可以发现，目前不同形式的资本涉及消费金融时大体上有这么三类：

第一类是场景加消费金融

这种形式主要依托电商的网络购物平台，通过与线下卖场进行合作，为消费者提供金融服务。对于场景的消费金融，其优势在于依托于场景的客户，获取能力和场景化的风险控制。这个应该是现在比较流行的一种方式，这个最主要的方式其实是对风险可控，或者不能说完全降低风险，但是至少做到风险可控，以及产品化，把这样一个人群和用户都锁定在这样的区域和范围，我想这种方式、这种公司所进行的最主要的依据。这种公司竞争压力是比较大的，竞争成本进一步加大，这种优势在目前而言并不明显，除非它背后有庞大的实体，甚至是它有一个比较专业的电商，甚至是电商的地推平台，我觉得这个对于我们现在的消费金融公司而言，这个优势目前而言并不太明显。

第二是直接发放个人贷款的消费金融

简单地说就是消费者直接向消费金融机构申请贷款，以满足消费需求。这一类的消费金融公司所面临的最大问题，往往是对于风险的把控能力，特别是在中国征信体系还没有那么完善的情况之下，消费金融公司并没有太多更好的途径，对借款的个人信息，包括他的个人财产、个人收入的完整性、稳定性，尤其是他的借款意图等等明晰，所以说进行全面的掌握是很难的，使得消费金融公司常常面临很高的坏账风险。使得这个行业大小企业云集，竞争也更为激烈。我想除了海尔、乐视，我想起2014年年底我接触恒大集团，恒大的物业集团要搞一个互联网金融，是针对它的整个社区的居民搞的，当时他们找到我，我们基本上把所有的架构、体系、科技包括互联网产品都已经设计完。后来许老板想了想，还是自己搞吧。所以他们基本上是从2014年年底开始去运作，一直到最近两个月上线的，虽然不是真正的消费金融的细分，还有一个恒大金服，他们自己上线，之后我们也一直在做交流，其实运行的情况我们不敢评价好坏，也是仁者见仁，智者见智。所以我觉得这种巨无霸的各路大小企业的进入，让整个金融领域竞争变得愈加激烈，这种细分领域都能找到自身的优势，因为单单是消费金融的细分，也会衍生出来无数，每一个细小的环节都有自己的优势所在。这是我刚才讲到的第二个模式。

第三种是创新型的消费金融模式

主要是融合线上线下的消费，通过创新金融模式。目前更多的消费者更青睐于在线下体验，之后在线上购物。要求消费金融的供应链提供线上与线下相结合的消费场景。

以上这三类是目前中国消费金融行业的几种基本的形式。

结合当前的这种现状，跟大家交流一下我们公司的看法，未来的趋势将在哪几个方向上去呈现，我们把未来的这几个方向归为五化：

第一、认识场景化，这个场景化在互联网时代，场景被赋予的含义往往是新兴而且多元的，特别是对于消费金融而言，它与人们的消费的信息是息息相关的。金融只有渗透到人的基本生活场景之中，才能吸引更多人的使用。因此场景化一定是未来消费金融发展的主要方向，在场景的选择上，传统的场景已经非常成熟，留下的市场空间是比较小的，比如像买车、买房，我想传统金融像银行已经对这方面做到了一定的控制，餐饮和商场也基本被信用卡垄断。所以互联网金融业态应该围绕未来新金融的业态和趋势，根据未来一些围绕美丽、健康、愉悦为特征的新兴的消费场景，比如现在越来越多的体育、健康、美容、教育、培训等等，我想这应该是新的场景消费。

第二、是细分和垂直化，人的生活消费场景多元化，也决定了消费金融的多元化。所以根据不同的人群、不同消费的产品，以及消费金融产品会分化得越来越细，对于消费金融公司而言，只有构建这样包括掌握核心的消费场景，在具体的垂直领域做深做细，形成独特的竞争壁垒和竞争力，才能有持续的发展空间。在座也有一些媒体朋友，有一个比较新的社交软件，叫做in，大用不到两年的时间，发展了大概7200万的用户，它是图片社交，但是他们现在在逐步地植入消费金融这样一个概念。大家想想它的壁垒，因为它已经在新三板挂牌，我们也是它的股东和投资人之一，它的壁垒就应该是非常高的，因为7200万的忠实用户，植入一些消费的元素进去的话，第二名已经被它远远甩开，国内目前根本没有任何的竞争对手，这是我刚才讲到的形成独特的壁垒和竞争力。但是对于企业而言，做这种细分化和垂直化，在很多时候都意味着小而美和小而精，也意味着必须专注和专业，这是消费金融公司。因为我们都知道互联网金融互联网只是工具而已，金融更多的是本质，所以我觉得专业显得尤为重要，而这个专业不仅仅是组建一帮平台就能实现的，这个企业的底蕴和这个企业所依靠的研究背景，以及它长久以来所做的事情对我们而言尤为重要。

第三、是专业化，互联网的发展不仅改变了传统企业的生产模式、制造模式，同时还改变了人们的消费模式，在未来在线交互的数字化流程，无疑更受到消费者的青睐。一般采用的是信用方式，而且比数比较多，金额比较小，所以说对于任何一家消费金融公司而言，这个科技化是至关重要的。通过科技和金融的深度融合，创新金融技术，解决传统金融技术的痛点。所以我觉得科技驱动一方面是金融服务的自动化，在未来大部分的工作流程将通过IT系统、模型等科技手段完成，提高它整个的运行效率，然后来防范风险。

第四、是快捷化，快应该是迅速，捷就是简单方便。一般来说在借贷人选择借贷公司时，交易速度和交易流程往往是非常重要的因素，这种诉求也要求消费金融公司在风险可控的前提下加快审批的过程。大家都知道消费金融公司、互联网金融公司比拼的其中一点是放款速度，我同时在三个平台借款，其中一个平台5个小时可以完成放款，另外一个平台2天才能完成，第三个平台1个月才能完成，选择谁是不言而喻的，但是加快审批必然面临风险，所以这对我们的专业化和科技化又提了更高的要求。

最后一点是体验化，这是体验经济时代，所谓的体验就是企业以服务为舞台，以商品为道具，环绕着消费者，创造出值得消费者回忆的活动。所以我觉得给消费者全家的体验，而不是简单的谋求，以更低的贷款利率来取胜。就像刚才海尔的刘总讲到的海尔一样，我相信海尔如果设一些线下的体验店，对于他们的消费金融而言会更有帮助，也会让消费者的这种体验更真切一些，他这种消费的回忆是完全不一样的。

海口市光子治疗痤疮利用光治疗痤疮

儿童肾病综合症反复复发怎么办

兰州专业白癜风医院门诊号码